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martes, septiembre 27, 2022

¿Cuándo es aceptable el endeudamiento?

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No hace falta ser un experto en finanzas para saber que probablemente sea una buena idea mantenerse lo más alejado posible de las deudas. Dicho esto, para la mayoría de la gente corriente es imposible evitarlas. Por suerte, ¡no todas las deudas son malas! A continuación describiré los tipos de deuda que son aceptables y los tipos de los que debe tratar de alejarse a toda costa.

Formas de deuda aceptables:

1. La deuda de los préstamos estudiantiles

La universidad no es la mejor idea para todo el mundo, pero no hay duda de que, en el mundo actual, los graduados universitarios ganan más a lo largo de sus carreras que los no graduados. Esto no significa que sea inteligente pedir un préstamo para obtener un título de sociología o historia del arte en una escuela de artes liberales. Ten un plan y obtén una educación que te ofrezca oportunidades futuras en el campo que deseas. Los programas de máster y MBA son complicados porque pueden ser grandes inversiones o pueden ser terribles (como la universidad). Una vez más, me aseguraría de que hay una razón definida para obtener otro título y de que vas a una escuela de primera categoría. Cuando adquieras una deuda, asegúrate de pagar primero los tipos de interés más altos y, si los tipos son superiores a 5-6%, explora la posibilidad de refinanciarlos.

2. Hipoteca

Todo el mundo necesita un lugar para vivir y la compra suele ser una decisión financiera muy acertada. Dicho esto, normalmente necesitas vivir allí al menos 5 años si quieres recuperar tus costes iniciales. Además, yo me esforzaría en que el pago total de la casa (hipoteca, seguro, impuestos, posible PMI) fuera inferior a 30% de tu sueldo TAKE HOME cada mes. No te fíes de las calculadoras de preaprobación online ni de lo que el banco está dispuesto a prestarte. Calcúlalo tú mismo.

3. Costes médicos

Esto es algo que no podemos controlar y que, por desgracia, puede salir muy caro. Esperemos que estés financiando una HSA y un fondo de emergencia que pueda cubrir cualquier gasto, pero siendo realistas a veces no tendrás la cantidad completa disponible en el momento. Hacer pagos aquí podría ser la única opción y, con suerte, esto significa que estás sano, lo cual es mucho más importante que las finanzas.

Tipos de deuda de los que hay que alejarse:

1. Préstamos para coches

Esto es complicado porque la mayoría de la gente los tiene (yo incluido) y los maneja apropiadamente, pero lo pongo aquí porque tristemente la mayoría no los maneja apropiadamente. Cuando digo manejarlos adecuadamente, me refiero a que tienes la mayor parte o todo el dinero por adelantado en efectivo, pero decides pedir un préstamo debido a los tipos de interés extremadamente bajos (0-3% en algunos casos). Coges el dinero sobrante y lo inviertes en algún sitio donde, por término medio, generarías una rentabilidad mejor que 3%. Por desgracia, a menudo la gente ve una cuota mensual baja y se gasta demasiado en un coche. Lo que ocurre es que el coche pierde rápidamente su valor y entonces se ven atrapados. Si el préstamo era de $34.000 y el coche valía originalmente $39.000, al cabo de unos 90 días ese coche puede valer $31.000 y entonces la persona está bajo el agua y no puede salir de su préstamo sin desembolsar un dinero que probablemente no tiene a mano. No creo que haga falta decir mucho más, aparte de que no hagas eso. Mantente barato y compra un coche fiable (Toyota, Honda) que te dure mucho tiempo.

2. Préstamo del 401k/IRA

Yo me esforzaría mucho por no tocar nunca tus ahorros para la jubilación. Este dinero se supone que te mantendrá en tus últimos años; sólo sácalo si es absolutamente necesario.

3. Deuda de la tarjeta de crédito

En mi opinión, es una de las peores formas de endeudamiento, y suele ser un indicador de que quizá quieras revisar seriamente tus finanzas. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito pueden superar el 15%, lo que te pone en una situación financiera muy, muy mala. Configura el pago automático en tu cuenta y asegúrate de que se paga cada mes. Mantener un saldo "sólo durante un mes" es un terreno muy resbaladizo.

4. Préstamos de día de pago

Las situaciones desesperadas requieren medidas desesperadas y esta podría ser su única opción. No es una buena opción. Intenta evitarlo, pero entiendo que en algunos casos haya que hacerlo.

Como siempre, os dejo con una cita, esta de Ogden Nash. "Algunos deudas son divertidas cuando las adquieres, pero ninguna lo es cuando te dispones a jubilarlas".

 

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