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Lundi, août 15, 2022

Quand l'endettement est-il acceptable ?

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Il n'est pas nécessaire d'être un expert en finances pour savoir que c'est probablement une bonne idée de rester aussi loin que possible de l'endettement. Ceci étant dit, pour la plupart des gens ordinaires, il est impossible de l'éviter. Heureusement, toutes les dettes ne sont pas mauvaises ! Je vais décrire ci-dessous les types de dette qui sont acceptables et les types dont vous devez essayer de vous éloigner à tout prix.

Formes d'endettement acceptables :

1. La dette des prêts étudiants

L'université n'est pas la meilleure idée pour tout le monde, mais il est indéniable que dans le monde d'aujourd'hui, les diplômés de l'université gagnent plus au cours de leur carrière que les non-diplômés. Cela ne signifie pas qu'il soit judicieux de contracter un prêt pour obtenir un diplôme de sociologie ou d'histoire de l'art dans une école d'arts libéraux. Ayez un plan et faites des études qui vous offriront des opportunités futures dans le domaine que vous souhaitez. Les programmes de maîtrise et de MBA sont délicats, car ils peuvent être d'excellents investissements ou de terribles investissements (tout comme l'université). Encore une fois, je m'assurerais que vous avez une raison précise d'obtenir un autre diplôme et que vous allez dans une école de premier ordre. Lorsque vous vous endettez, assurez-vous de rembourser d'abord les taux d'intérêt les plus élevés et, si les taux sont supérieurs à 5-6%, envisagez de les refinancer.

2. Hypothèque

Tout le monde a besoin d'un endroit pour vivre et l'achat est généralement une décision financière très judicieuse. Ceci étant dit, vous devez normalement y vivre au moins 5 ans si vous voulez récupérer vos coûts initiaux. En outre, je m'efforcerais de faire en sorte que le montant total de vos versements (hypothèque, assurance, taxes, éventuellement PMI) soit inférieur à 30% de votre salaire net mensuel. Ne vous fiez pas aux calculateurs de pré-approbation en ligne ou à ce que la banque est prête à vous prêter. Calculez vous-même.

3. Frais médicaux

C'est une chose que nous ne pouvons pas contrôler et qui peut malheureusement devenir très coûteuse. Avec un peu de chance, vous avez un HSA et un fonds d'urgence qui peuvent couvrir n'importe quelle dépense, mais de façon réaliste, il arrive parfois que vous n'ayez pas le montant total disponible sur le champ. Faire des paiements ici pourrait être la seule option et, espérons-le, cela signifie que vous êtes en bonne santé, ce qui est beaucoup plus important que les finances.

Les types de dettes dont il faut se méfier :

1. Prêts automobiles

Cette question est délicate parce que la plupart des gens en ont (moi y compris) et les gèrent de manière appropriée, mais je l'aborde ici parce que, malheureusement, la plupart ne le font pas. Quand je dis qu'ils sont gérés de manière appropriée, je veux dire que vous avez la plupart ou la totalité de l'argent en espèces, mais que vous choisissez de contracter un prêt en raison des taux d'intérêt extrêmement bas (0-3% dans certains cas). Vous prenez l'argent excédentaire et l'investissez dans un endroit où, en moyenne, vous obtiendrez un rendement supérieur à 3%. Malheureusement, les gens voient souvent un paiement mensuel faible et dépensent beaucoup trop pour une voiture. Ce qui se passe, c'est que la voiture perd rapidement de la valeur et ils sont coincés. Si le prêt était de $34,000 et que la voiture valait à l'origine $39,000, après environ 90 jours, cette voiture pourrait valoir $31,000 et la personne se retrouve sous l'eau et ne peut pas sortir de son prêt sans débourser de l'argent qu'elle n'a probablement pas en main. Je n'ai pas besoin de vous dire grand-chose d'autre à part qu'il ne faut pas faire ça. Restez bon marché et achetez une voiture fiable (Toyota, Honda) qui vous durera longtemps.

2. Emprunt auprès du 401k/IRA

J'essaierais très, très fort de ne jamais toucher à votre épargne-retraite. Cet argent est censé vous soutenir dans vos dernières années ; ne le retirez que si c'est absolument nécessaire.

3. Dettes de cartes de crédit

C'est l'une des pires formes d'endettement à mon avis et c'est généralement un indicateur qui vous incite à examiner sérieusement vos finances. Les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent atteindre 15%, ce qui vous met dans une situation financière vraiment, vraiment mauvaise. Configurez le paiement automatique sur votre compte et veillez à ce qu'il soit payé chaque mois. Le maintien d'un solde "juste pour un mois" est une pente très glissante.

4. Prêts sur salaire

Les situations désespérées appellent des mesures désespérées et ça pourrait être votre seule option. Ce n'est pas une bonne option. Essayez de l'éviter, mais je comprends que dans certains cas, il faille le faire.

Comme toujours, je vous laisse avec une citation - celle-ci d'Ogden Nash. "Certains dettes sont amusants quand on les acquiert, mais aucun ne l'est quand on s'apprête à les retirer."

 

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