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martedì, Settembre 27, 2022

Quando il debito è accettabile?

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Non ci vuole un esperto di finanza per sapere che probabilmente è una buona idea stare il più lontano possibile dai debiti. Detto questo, per la maggior parte delle persone comuni è impossibile evitarlo. Per fortuna, non tutti i debiti sono cattivi! Di seguito descriverò i tipi di debito che sono accettabili e quelli da cui bisogna cercare di stare alla larga a tutti i costi.

Forme di debito accettabili:

1. Debito da prestito studentesco

L'università non è l'idea migliore per tutti, ma è innegabile che al giorno d'oggi i laureati guadagnino di più nel corso della loro carriera rispetto a chi non è laureato. Questo non significa che sia intelligente chiedere un prestito per una laurea in sociologia o storia dell'arte in una scuola di arti liberali. Bisogna avere un piano e ottenere un'istruzione che offra opportunità future nel settore desiderato. I master e gli MBA sono complicati perché possono essere ottimi investimenti o terribili (proprio come l'università). Anche in questo caso, mi assicurerei che ci sia una ragione ben definita per ottenere un'altra laurea e che si vada in una scuola di alto livello. Quando si contrae un debito, assicurarsi di ripagare prima i tassi di interesse più alti e, se i tassi sono superiori a 5-6%, valutare la possibilità di rifinanziarli.

2. Ipoteca

Tutti hanno bisogno di un posto dove vivere e l'acquisto è in genere una decisione finanziaria molto valida. Detto questo, di solito è necessario vivere lì almeno 5 anni se si vuole recuperare i costi iniziali. Inoltre, cercherei di fare in modo che il pagamento totale della casa (mutuo, assicurazione, tasse, eventuale PMI) sia inferiore a 30% del vostro stipendio mensile. Non fidatevi dei calcolatori di pre-approvazione online o di ciò che la banca è disposta a prestarvi. Calcolate voi stessi.

3. Costi medici

È una cosa che non possiamo controllare e che purtroppo può diventare molto costosa. Si spera di avere un HSA e un fondo di emergenza in grado di coprire qualsiasi spesa, ma realisticamente a volte non si ha a disposizione l'intero importo sul momento. L'unica opzione potrebbe essere quella di effettuare dei pagamenti, sperando che questo significhi che siete in salute, il che è molto più importante delle finanze.

Tipi di debito da cui stare alla larga:

1. Prestiti auto

Questa è una questione spinosa, perché la maggior parte delle persone li ha (me compreso) e li gestisce in modo appropriato, ma la inserisco qui perché purtroppo molti non li gestiscono in modo appropriato. Quando dico di gestirli in modo appropriato, intendo dire che avete la maggior parte o tutto il denaro in anticipo in contanti, ma scegliete di accendere un prestito a causa dei tassi di interesse estremamente bassi (0-3% in alcuni casi). Si prende il denaro in eccesso e lo si investe in un luogo dove, in media, si può ottenere un rendimento superiore a 3%. Purtroppo, spesso le persone vedono un pagamento mensile basso e spendono troppo per un'auto. Ciò che accade è che l'auto perde rapidamente valore e si ritrova bloccata. Se il prestito era di $34.000 e l'auto valeva originariamente $39.000, dopo circa 90 giorni l'auto potrebbe valere $31.000 e quindi la persona si trova sott'acqua e non può uscire dal prestito senza sborsare denaro che molto probabilmente non ha a disposizione. Non credo di dover dire altro se non di non farlo. Rimanete a buon mercato e comprate un'auto affidabile (Toyota, Honda) che vi durerà a lungo.

2. Prestito da 401k/IRA

Cercherei di non toccare mai i vostri risparmi per la pensione. Questo denaro è destinato a sostenervi negli ultimi anni di vita; prendetelo solo se è assolutamente necessario.

3. Debito da carta di credito

È una delle peggiori forme di indebitamento, a mio avviso, e di solito è un indicatore che indica la necessità di dare un'occhiata seria alle proprie finanze. I tassi di interesse delle carte di credito possono arrivare fino a 15%, mettendovi in una situazione finanziaria davvero molto negativa. Impostate il pagamento automatico sul vostro conto e assicuratevi che venga pagato ogni mese. Portare un saldo "solo per un mese" è una strada molto scivolosa.

4. Prestiti a breve termine

Le situazioni disperate richiedono misure disperate e questa potrebbe essere la vostra unica opzione. Non è una buona opzione. Cercate di evitarlo, ma capisco che in alcuni casi debba essere fatto.

Come sempre, vi lascio con una citazione, questa di Ogden Nash. "Alcuni debiti sono divertenti quando li si acquisisce, ma non lo sono quando ci si accinge a ritirarli".

 

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